ファイナンシャルプランナー　　東　廣義

前回、借入れ金額２，０００万円〈月払い１，２００万、ボーナス払い８００万〉をA銀行では、フラット２５（全期間固定金利型）２，５４％を選択した場合と、B銀行で『固定金利期間選択型』を選択し、最初の１０年間が１％で１１年目から金利の見直しが行われるタイプを選択した場合です。どちらを選択したほうが有利かを検討してみましよう。

A銀行の毎月の返済額は５４，０００円で、ボーナス払いが２１７，０００円（６月と１２月の年２回）になり２５年間の総支払額は２，７０７万円で、そのうち７０７万円が利息の総支払額になります。B銀行の場合は最初１０年間が１％で、１１年目から残り１５年間が仮に３，８％に上昇したと想定します。最初の１０年間の毎月の支払額は４５，０００円とボーナス払いが１８１，０００円（６月と１２月の年２回）になります。

その後１１年目から毎月の返済額が５５，０００円でボーナス払いが２２１，０００円（６月と１２月の年２回）に上がります。２５年間の総支払額は２，５６３万円になり、利息の総支払額は５６３万円になります。
A銀行の利息総額７０７万－B銀行の利息総額５６３万＝差し引き１４４万円が得になり、B銀行のほうを選択したほうが有利となります。それでは何％まで上昇したらA銀行のほうが有利かを計算してみましょう。５％の場合が総支払額が２，７０７万円になりとんとんになります。

つまり５％以下であればB銀行が得で、それ以上になればA銀行が得になります。但し１０年後の予測は困難です。
それともう一つの試算として、B銀行を選択した場合、最初の１０年間は年間で１７万円の支払い総額の差が出ます。それを翌年から９年間、繰上げ返済（臨時的に返済に回す方法）をしますと、繰上げ返済が１５３万になり利息が５７万円節約できる効果が生じます。同じ固定金利型でも上記のような特徴がありますので、よく専門家に相談して選択されたほうがよいかと思います。